海外旅行保険はクレジットカードだけで大丈夫？　カード付帯の保険と実際に必要な補償額を解説します

海外旅行に出かける前には事前に必ず申し込んでおく必要がある海外旅行保険。

海外旅行保険は旅行中の不慮の事故や病気、携行品の破損、損害賠償などを補償してくれます。

特に海外旅行中でケガや病気をしてしまうと日本の国民健康保険は適用できず、高額な治療費が必要なるため、海外旅行保険に入るのは「治療費の補償のため」と言っても過言ではありません。

海外旅行保険は保険会社に申し込む他に、クレジットカードの特典としても付帯しています。

このため、海外旅行保険代わりにクレジットカードを持っている方も多いかもしれません。

しかし、クレジットカードの保険はカードによって補償額が違ったり、補償される範囲が違います。

もちろん、保険ですから額が大きいほど良いのですが、「海外旅行保険の補償額ってどれくらいいるの？」という疑問があります。

そこで海外で怪我の治療などでかかる費用とクレジットカードに付帯する保険の補償額をご紹介しようと思います。

なお本記事の結論から言うと、「クレジットカード1枚だけでは補償額が足りないことが多い」です。

海外での事故の保険適用事例は予想以上に高額

海外旅行での怪我や病気での保険（傷害・疾病治療保険）の適用事例を見てみると予想以上に高額です。

保険会社のジェイアイ傷害火災保険が公開している、海外での事故例を例に見てみると、、

• イギリス：ホテルで体調不良を訴え倒れ救急車で搬送。硬膜下血腫と診断され32日間入院・手術。家族が駆けつける。医師・看護師が付き添い医療搬送。1242万円
• ハワイ：ルーズで食事中に倒れる。脳内出血と診断され12日間入院。家族が駆けつける。1585万円
• アメリカ：ハイキング中に滑落し救急車で搬送。腰椎骨折と診断され10日間入院。2,890万円
• タイ： オートバイにはねられ搬送。頭蓋骨骨折・硬膜外血腫・鎖骨骨折と診断され28日間入院・手術。家族が駆けつける。医師・看護師が付き添い医療搬送。939万円
• ベトナム：胸の違和感を訴え受診。肺気胸と診断され8日間入院・手術。家族が駆けつける。医師・看護師が付き添い医療搬送。412万円

ジェイアイ傷害火災保険株式会社　海外での事故例　2017年度より引用

すべての例を網羅して記載しているわけではありませんが、高額になるケースも散見されます。

特に欧州・アメリカ・シンガポールなどの国の方が高額な保険適用事例が多くなっています。

このため、欧州・アメリカ・シンガポールに行くなら、傷害・疾病治療保険の補償額としては2000万円から3000万円が必要です。

シンガポール以外のアジア圏なら1000万円を超えるような事例は探した限り見当たらず、1000万円程度あればOKでしょう。

保険は、万が一払えないような額のお金が必要になることに掛けるもの

確率的には低いけれども、万が一発生した場合に備えるのが保険の役割です。

自動車保険を例にすると、万が一死亡事故を起こしてしまった場合や大事故を起こしてしまった場合、絶対に自分では支払えない額になります。

これを保険でカバーするために、任意保険に加入して対人対物無制限の自動車保険に入るわけです。

（なお、医療保険は日本の健康保険制度が充実しているので預貯金が十分あれば、わざわざかける必要はありません。）

先ほど紹介した2000万円や3000万円の補償額が必要になることなんて、ほとんど起こらないから大丈夫と思われるかもしれません。

しかし、保険は「もしも」起こったら場合には払えない金額になる場合に備えて掛けるものなので、保険の適用事例の高額なものに合わせて保険に入る必要があります。

クレジットカードだけで補償額をカバーしようと思うと実は大変

振り返ってクレジットカードに付帯している海外旅行保険の内容を見てみましょう。

私の所有しているカード（の一部）を例に、クレジットカードの補償額について紹介したいと思います。

※年会費は税込み表示、表中の（）内の金額は自動付帯分の金額。

年会費無料のエポスゴールドカードの補償内容

年会費無料のカードですが、エポスゴールドは比較的補償が付いています。傷害死亡・後遺障害の補償額は低いですが、傷害・疾病治療費用の補償が付いてる点が非常に優秀です。

年会費10,800円の楽天プレミアムの補償内容

年会費10,800円の割には傷害・疾病治療費が300万円なので、少し微妙な感じはしますが、補償額の積み増しはできます。

年会費27,000円のJCBプラチナの補償内容

JCBプラチナは補償内容が非常に充実しています。特に傷害・疾病治療費用が1,000万円まで補償されており、家族カードでも同じ効力があります。さらに家族特約が別で付いているので、幅広くカバーできています。

しかも、JCBプラチナは家族カード一枚まで無料で発行できるので、海外旅行保険の内容的には非常にメリットのあるカードになっています。

年会費33,480円のSPGアメックスの補償内容

SPGアメックスは年会費の割には傷害・疾病治療費用の補償額が低い点には注意が必要です。一方で、利用付帯だと家族カード会員や家族カード会員の家族まで補償されるのは、メリットと言えます。

自動付帯分の全部合わせても2000万円に届かない

上記4つのカードの自動付帯分をすべて合計しても、傷害・疾病治療費の補償額の合計は2,000万円に到達せず、欧州やアメリカへの旅行では補償額不足の不安が残ります。

比較的年会費が安いクレジットカードでは傷害や疾病の治療費用の補償は200万～300万円という補償額になっていることが多くクレジットカード一枚の補償額だけでは確実に不足してしまいます。

このため、「カードの保険があるから大丈夫」と思って旅行に出かけて、万が一補償額を超える治療費を請求された場合に支払えなくなるかもしれません。

クレジットカード保険では、疾病死亡の補償はない

クレジットカードに付帯する保険はもう一つ弱点があり、疾病死亡の補償がないということです。

紹介したクレジットカードの補償内容を見ていただくと、「傷害死亡」の補償はありますが、「疾病死亡」の補償はありません。

死亡した場合は国内の生命保険をかけていれば、その保険金はおりますので、なくても大丈夫と言えなくもないのですが、こればかりは何とも言えません。

ただ、確率的に考えて「海外旅行中に」、「病気を発症して」、「死亡する」ということが本当に起こり得るのかは疑問です。

（既に発症していた病気は対象にならないので、海外旅行中に重大な病気が発症しない限り適用にならない。）

疾病死亡に関しては個人によって意見が分かれるところもありますが、個人的には「クレジットカードだけで傷害・疾病治療の補償がカバーできる」なら「不要」、「保険会社で旅行保険に申し込む」なら「ついでに加入してもよい」、という判断で良いと思います。

保険会社で旅行保険に都度申し込む方が手堅い

結局のところ、クレジットカードの保険ではカバーできない部分も存在しています。

疾病死亡に関しては、必要か微妙な所なのですが、しっかりと保険でカバーしておきたい方は保険会社の海外旅行保険に申し込みましょう。

また疾病死亡は不要でクレジットカードだけでカバーしよう考えている方は、旅行先の地域の傷害・疾病治療費用の例を参考にすると最大でどの程度の補償額が必要かわかります。

しかし、アメリカや欧州の場合は、相当な枚数のクレジットカードを保有していないとカバーできません。

このため、クレジットカードで無理に海外旅行保険をカバーしようと思うよりも、都度保険を申し込んだ方が費用の節約にもなり、安心して旅行も楽しめます。

さいごに

少し前に夫婦でニューヨークに旅行に行ってきたのですが、その際はクレジットカードの保険のみで問題ないと考えていました。

私は方はクレジットカードを多く保有しており、問題なかったのですが、妻の分はJCBプラチナのみで不足気味だった点は反省点。

次回の旅行からはクレジットカードの補償額では足りない部分は別途保険を申し込んでいく予定です。